回望2023年，银行业走过的每一步都铿锵旷达，银内行奋斗的每一天都激情高昂，银行人获得的每一份成就都令人振奋。2023年注定是极不平庸和充斥挑战的一年，全球经济增长动力放缓，列国复苏分化。中国经济逐步走出疫情影响，国内需要持续建复。对于国内银行业而言，大事接连，热点不休：央行两次降准两次降息不休发力支持实体经济、国度金融监督治理总局正式挂牌、金融强国建设指标提出、〖易银行本钱治理法子》沉磅颁布、中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”、存量房贷利率下调、构建实现贸易银行差距化监管系统等。
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2023岁暮，中国银行业金融机构资产总额417.3万亿元，同比增长9.9%。国内银行业资产稳步增长的同时，服求实体经济质效持续提升。整体资产质量总体维吃旖稳，行业风险抵补能力整体充足。银行业金融机构积极响应国度战术铺排，持续维持稳重发展势头，加快适应金融监管与息差环境变动，切实服务消费金融、村落振兴等国民经济和社会发展沉点领域。
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春节前，多家银行已召开2024年工作会议。春节后，各家银行已经起头靶向执行，稳步推动。龙腾盛世，各家机构对龙年沉点工作的规划铺排紧扣中央金融工作要求，如战术规划有效散布施杏注人为智能的选取与数字化转型、进一步美满机构定位与分支机构区域协调、优化资金供给结构、大力支持实体经济等。同时，两全发展与安全、强化对沉点领域的风险管控、以全面风险治理保险高质量发展等也被普遍在大幼会议提及和作为关键行动落地。
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瞻望2024年，银行业作为我国金融业的主体，将深度聚焦“十四五”沉点领域，肩负起服求实体经济的沉任，践行中央金融工作会议“五篇大文章”的要求，积极融入数字经济新海潮，有效应对低息差环境。新一年将以更稳重的力度、韧性和节拍，支持经济建复和提质增效，大力推动国内经济和自身的高质量发展。
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一、拥抱趋向，先立后破：科技金融
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科技金融为推动金融高质量发展注入强劲动力。习近平总书记在党的二十大汇报中指出，“必须对峙科技是第毕出产力”？萍冀鹑谧ㄒ挥谝允褂媒鹑诖葱录苛┓务于科技事业发展，通过改进服务模式和搭建服务平台，构建服务于科技创新创业的金融服务系统与金融生态环境，实现科技创新链条与金融本钱链条的有机结合。
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随着我国科技金融加快发展，科技金融造度和市场系统持续健全，初步建成了蕴含银行信贷、债券市场、股票市场、创业投资、保险和融资担保等在内，全方位、多档次的科技金融服务系统。2023年，银行业金融机组成为科技金融的“金手指”。近年来，诸多银行大力开发专属科技信贷产品，创新专营信贷系统，设立专营机构和服务团队，实现差距性、定造化产品支持与服务。
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截至2023岁暮，“专精特新”、科技中幼企业贷款余额增速别离是18.6%和21.9%，高技术造作业中持久贷款余额增速达34%。现阶段多家银行萦绕贯彻落实中央金融工作会议心灵，加大科技金融创新服务力杜纂深度，推动科技金融从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。不外，当前科技金融工作还面对一些不及，好比萦绕创新全链条的系统设计不够美满、投资于国度沉点科技领域不及等。为此，持续鼎新创新启发匹配服务模式，加快科创机构与金融服务深度融合，沉点分支行组建专门的科金营销团队等还需多方面持续发力。
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2024年，银行业会越发深刻把握科技型企业特点，优化顶层设计，逐步通过内部机造、企业文化、科金业务、能力提升等一系列行动，构建两全发展与安全的科技型企业综合金融服务系统。在科技金融产品、科技企业准入评级模型、科技信贷审批模型的开发和迭代等方面会逐步提升，有效满足客户所等待的更高效、更火速、更综合和更个性的需要。同时，进一步丰硕科技企业线上化场景，深入产业链、供给链生态资源整合，出格对于科技企业的股权融资需要，银行也会在联动当局基金、市场化PE/VC、产业龙优等生态同伴与行业联盟方面注沉落地和联动成效，打磨“贷款支持+表部直投”模式。银行业也将对峙从“科创+产业+本钱+服务+增值”的视角，真正相识科技行业，深刻意识科技企业，清澈科技客群画像，破解“盲人摸象”难题。并借助数字化伎俩，助力市场一线拓客、提客、黏客，提升营销服务质量。
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二、循环发展，鼎新创新：绿色金融
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“绿水青山就是金山银山”，建设生态文化，推动绿色发展是人民的共同期盼，生态环境是我国持续发展最为沉要的基础，高质量发展是全面建设社会主义现代化国度的首要工作，绿色则是高质量发展的底色，发展绿色金融是实现绿色发展的沉要推动力量。2016年8月，《关于构建绿色金融系统的领导定见》颁布，我国成为全球首个由当局推动并颁布政策明确支持“绿色金融系统”建设的国度。
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习近平总书记在中共中央政治局第十一次集体进建时强调：“持续优化支持绿色低碳发展的经济政策工具箱，阐扬绿色金融的牵引作用，打造高效生态绿色产业集群。”绿色金融是指在金融活动中将环境可持续性和低碳经济发展思考在内的一种金融模式，是实现“双碳”指标的沉要工具和伎俩。
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2023岁暮，我国本表币绿色贷款余额30.08万亿元，同比增长36.5%，比上年增速降低2个百分点，高于各项贷款增速26.4个百分点，比岁首增长8.48万亿元。其中，投向拥有直接和间接碳减排效益项主张贷款别离为10.43和9.81万亿元，计算占绿色贷款的67.3%。当前，我国绿色金融市场规模居全球前列，已形成以绿色贷款和绿色债券为主、多种绿色金融工具蓬勃发展的多档次绿色金融市场系统，银行业绿色金融业务维持较快发展态势，为服求实体经济绿色低碳发展提供了壮大的金融驱动力。现阶段，绿色金融工作仍存在一些问题有待解决，好比绿色项目包装不到位，承贷主体弱，担保能力不及，绿色金融转型过程中不足有关风险治理能力等。为此，创新美满绿色金融产品，加强绿色项目包装服务，加强绿色项目成熟度等对策依然必要沉点执行。
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2024年，银行业会将绿色金融放在越发凸起的地位加快发展不休为有关机构品牌赋能、凸起优势，聚焦战术沉点，加大对绿色信贷业务的支持力度，造订越发落地绿色信贷经营打算，确保绿色信贷业务增速不休提升，将绿色信贷占比持续提升。银行业会结合第三方机构不休优化和落地“十四五”绿色金融纵深规划，不休美满绿色金融政策系统，逐步落地涵盖绿色信贷、绿色债券、绿色消费、绿色业务融资等多元化场景的多项绿色金融业务，持续创新提出绿色金融的新行动。
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三、经心全意，深耕细种：普惠金融
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自党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，政策持续发力，行业笃行不怠，我国普惠金融发展获得了长足进取，在服务国度战术、处所发展和人民人民出产生涯等方面阐扬了沉要作用。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，根基实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户、人人有触达。全国乡镇根基实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。
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2023年，《国务院关于推动普惠金融高质量发展的执行定见》印发，提出要推动普惠金融高质量发展，更好满足人民人民和实体经济的金融需要。中央金融工作会议也提出“普惠金融」剽篇好文章。十年磨一剑，银行业金融机构作为普惠金融服务的“桥头堡”积极响应国度政策号召，不休升级普惠金融服务，不休开发创新普惠产品，不休践行普惠落地功效。当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国度新征程，对普惠金融工作提出了更高的要求，普惠金融要持续在提高可得性、匹配度、覆盖面和精准性上，浓墨沉彩书写美好篇章。
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2023岁暮，银行业金融机构用于幼微企业的贷款（蕴含幼微型企业贷款、个别工商户贷款和幼微企业主贷款）余额70.9万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型幼微企业贷款余额29.1万亿元，同比增长23.3%。近年来，信誉贷款在普惠型幼微企业贷款余额中的占比逐年上升。当前，银行业贯彻落实有关监管和政策，细化政策行动，加大对“三农”领域的金融支持，为村落振兴注入金融活力，推动构建高水平普惠金融系统，持续减费让利、惠企利民，调整部门服务价值，提升服务质效，让“烟火气”萦绕老苍生，让“金融东风”温暖千企万户。当前，普惠金融可持续发展工作仍存在有关挑战且不容忽视，好比普惠金融业务模式亟待美满和优化、普惠金融业务发展依然面对信息获取难和服务成本高档问题、部门银行风控模式与普惠金融要求难以匹配等。为此，优化普惠金融业务规划，加快推动差距化发展，持续启发新业务、新科技、新智能、新场景服务如饥似渴。
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2024年，银行业会持续深入普惠金融供给侧结构性鼎新、强化对沉大战术、沉点领域、村落振兴和幽微环节的金融支持。通过持续投入资金和人力，加强技术赋能，提高信誉评估系统的正确性和实时性，在降低信誉风险的同时，扩大贷款和综合服务。此表，银行业机构将不休创新贷款产品，更好地适应普惠客户群体的需要。随着顶层设计的持续加强和美满，各大银行数自煺惠战术也将有效执行。数自煺惠金融也必将成为银行业提高金融服务的覆盖面和质量、推动金融业数字化转型和普惠金融创新发展的沉要引擎。
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四、盈利悄至，谋篇布局：养老金融
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人丁老龄化已成为全球普遍趋向，2023年底，我国60岁以上的老年人靠近3亿，进入中度老龄社会。预计2030年中国年长人丁消费总量约为12万亿元至15.5万亿元，占全国GDP的比例将提高到8.3%-10.8%。但我国人丁老龄化规模大、水平深、速度快，带来经济增长和养老职守双沉压力，与此同时也出现出巨大的潜力。为实现老年人老有所养、老有所依，发展建设养老金融市场已经如饥似渴。党和国度高度器沉养老金融发展，成立多档次养老保险系统，在养老基金投资、养老产业经营、养老金金融服务等领域强调金融市场的支持作用，健全美满有关政策律例。
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近日，国务院办公厅颁布“1号文件”《关于发展银发经济推进老年人福祉的定见》提出，银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做筹备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。《定见》第十八条要求丰硕发展养老金融产品：支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财政规划、资金治理等服务，丰硕幼我养老金产品，推动专属贸易养老保险发展等。
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2022年11月，幼我养老金造度在36个先行城市（地域）正式启动执行。彼时，各家银行机构严重备战打劫幼我养老金客户,力争在幼我养老金新蓝海中一展所长。2023年银行业对峙以客户需要为导向，沉点打造一站式、全周期、快响应的养老金融服务系统，逐步通过深刻客户的老龄性命周期，在分歧的人生阶段提供越发精准、适配的产品及服务。
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2024年，银行业需越发缜密结合政策要求和监管导向，持续深入养老金融系统建设，全力以赴做好养老金融文章。依附集团或股东金融派司优势和母子协同优势，与专业机构合作落地养老金融系统战术。不休美满养老金融产品货架，形成有竞争力的“养老+”产品系统，蕴含养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险等专属养老产品，并且配套“金融+非金融”大养老服务，蕴含“财富+健康+减免+优惠+进建+传承+医疗+心愿+X”服务模式。通过在银行总分行等机构内部设置养老金融部、养老金事业部和区域养老金融中心等，推进养老金融业务一体化经营。同时加强专业化人才行列造就，借鉴国际上主流养老金融产品设计和养老服务理想，在产品研发、资产配置、财富治理和投资照拂等方面，借助大数据和数字科技伎俩，提供更接地气的养老金融服务。
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五、创新迭代，保驾护航：数字金融
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数字金融是金融业与数字化相结合、金融创新与科技创新相叠加而形成和发展起来的金融业态，拥有金融与数字的双沉属性，其性质是金融，其依附是数字支付、区块链、人为智能、大数据分析等数字技术。中央金融工作会议提出建设金融强国并做好蕴含数字金融在内的五篇大文章，对我国的数字金融发展提出了新的方向和要求。数字金融要在提升到新的发展高度的同时，为金融强国建设做出沉大贡献。
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从前一两年来金融科技领域产生了沉要的刷新，出格是以ChatGPT、Sora为代表的天生式人为智能异军突起，必要进一步思虑其对银行业带来的机缘与挑战，以及国内银行机构的应对战术。目前，银行业正处在数字化发展的时期海潮中，数字金融已经成为推动银行业甚至整个金融行业持续刷新、高质量发展的强力引擎。现阶段，银行业发展数字金融工作不再只是停顿在喊标语、谈概想、说设法的阶段，而是将数字金融战术全面融入业务经营、风险管控、组织系统、支持保险等方面，成为我国产业、行业数字化转型的示范标兵。
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2023年，随着天生式人为智能的里程碑推动落地，银行业加快关键身分利用、大模型和数智能力的提升，稳步推动“未来智慧银杏妆有序升级。银行业大力发展数字金融，多部门打出政策组合拳支持银行业越发有效通过数字化转型推动客户服务和业务发展，推进数字经济和实体经济深度融合。当然，数字金融发展也离不开阵痛和挑战，好比数字金融发展与业务战术执行在运行执行过程中出现出显著脱节的特点、不足基于数字化平台对客户全性命周期的持续运营、尚未形成尺度化的数字化转型评价及怀抱系统、数据尺度化水平不够导致治理的难度较大等。为此，银行业金融机构深度融入住房、交通、教育、医疗、养老等生态场景，与业务深度结归并自动感知公家的金融需要。借助数字技术与数据身分的力量，构建多维度、全景式的授信模式等还需多聚积投入。
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2024年，银行业将强化顶层设计和战术布局，落地数字化转型战术规划与数字化转型行动规划、大力执行信息科技中持久发展战术规划，了了数字化转型方向和蹊径。通过人为智能、大数据、云推算等技术伎俩不休提高服务质量和效能，提升客户履历；菇ㄊ⒖鹑谏，通过数字化伎俩拓展业务领域和服务领域，加强与各类产业的融合和创新。银行金融机构部署“看懂文字、听懂说话、做懂业务、理解服务”的专属数字人，不休解放银行员工人力投入到越发有意思的工作中去。同时将越发注沉数据，依附数据资产，在安全可控的环境下为客户提供一体化、定造化的金融服务；髑笥氩季质⒖，构建新模式、新机缘、新业务等。
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六、实现语
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2023年12月的中央经济工作会议是一次极其沉要的转折性会议，是在中国经济占有巨大发展潜力但诸多问题在短期内渐趋凸起的布景下召开的，标志取国度根基经济政策思路的沉风雅向性调整。
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在周期成分、利率冲击、地缘矛盾等布景下，不确定性依然存在。2024年中国经济对峙稳中求进工作总基调，GDP有望突破5%。2024 年将是银行业的高光时刻，是下一个十年的新路口。适应时期、萦绕主业、持续创新、奋楫笃行，祝福各家银行业金融机构都可能找到属于自己的特色之路，不休在挑战与机缘中可持续发展。